Pago fácil Santander o el agridulce sabor de la financiación de mis compras

Para la posteridad
Este es un tema delicado, porque sabemos que la banca siempre gana. Y es que, aprovechando la escasa longitud de los mensajes, poca información que facilitan y el uso de medias verdades o manipulación de algunos términos, todo ello siempre de la legalidad (creo), desembocan en un extraño servicio.

Yo, como cliente de una de las tarjetas de crédito Santander realizo una compra de (es un ejemplo) 300€. No valdría con una de débito porque con esas estaría pagando directamente. Las tarjetas de crédito normalmente te dejan pagar a final de mes sin recargos o incluso de forma inmediata. Es un inmediato relativo, porque tarda un par de días, pero bueno.

Al ser una compra de un importe más o menos alto, no todos los meses puedo hacer una compra de 300€ y a mi me supone un gasto muy considerable en mi economía mensual. Por ello, los del banco, que son muy majos me envían un mensaje:

Publi: DESCUENTO de 5% en su compra de 300.00EUR del 09/06si la aplaza:12cuotas de 27,50EUR envíe FINAN XXXXXX al 215744. Mas ops FINAN 10010. Santander

Ok, bueno, yo acabo de soltar 300€ y me ofrecen un descuento, eso es algo bueno, además, la entidad seguro que le está cobrando al comprador, y yo como cliente de tarjeta, la cual uso varias veces al mes, me siento querido.

Craso error

Lo primero es hacer cuentas:
27.50 * 12 = 330

Ya sabemos que algo no encaja: me están haciendo un 5% de descuento y estoy pagando más de lo que habría pagado. Pero claro, Santander es un banco, y como banco, siempre gana. Si hablas con ellos, te dirán que el descuento te lo aplican, pero te cobran intereses por financiación.

Vale, es normal. Si miramos el contrato, llamamos por teléfono, o miramos el servicio Pago Fácil, como se llama esto, aunque en ningún sitio vemos el descuento que nos hacen, vemos el interés que nos aplican, un 18% TIN.

Pues vamos a ver si están bien hechas las cuentas, voy a hacer el 5% de descuento:
300 * 0.95 = 285

y aplicando la siguiente fórmula:
(total * r) / ( 1 - ( 1 + r)^-n)
donde,

  • total es el importe que voy a fraccionar
  • r es el interés mensual. Si, como dice en la web es el 18% anual. 18/12 = 1.5% mensual = 0.015
  • n es el periodo en meses (si el interés es mensual, el periodo en meses) para pagarlo

Sustituimos, y nos da lo siguiente (redoble de tambores):
(300 * 0.015) / ( 1 - (1 + 0.015)^-12) = 27.50

¡ Anda ! ¿Y el descuento?
Como vemos en la fórmula, me ofrecen financiación, sí, de acuerdo, veo que pago más y el banco tiene que ganar sí o sí, porque el mundo funciona así, y lo acepto. Pero, si me ofrecen un descuento, ¿qué pasa con él? ¿ Por qué pago lo mismo con descuento y sin él ?

Mis negritas en descuento

Como habéis visto en todo el post, la palabra descuento está en negrita, y no me importa el SEO. Y es que después de hablar por Twitter con ellos, llamar por teléfono un par de veces e insistir un poco en dónde está el descuento… me dicen que en realidad lo que hacen es que abonan en mi cuenta ese importe (según me contó la chica por teléfono, después de insistir, ingresan todo de una vez y no a lo largo del tiempo. Pero si alguien ha tenido la experiencia, me gustaría que dejara un comentario).

El caso es que yo voy a pagar 330€ y me van a devolver 15€, por lo tanto, a mí la compra me saldrá por:
330 - 15 = 315
315€ euros. No está mal para haber financiado algo. Al final, es como si me cobraran un 9% TIN anual (más o menos), además, aunque pague 330€ al final, me dan 15€ a los pocos días (habría que ver cuánto tardan en darlos).

Pero el caso es que esto no es un descuento es una devolución. Y no comprendo por qué el afán tanto del CM de Twitter como de los que me atendieron por teléfono (suelo llamar dos veces, por asegurarme), de llamarlo descuento.

Más cuentas

Ahora, imaginemos el mundo sincero y calculemos qué pasa si de verdad me aplicaran un descuento sobre el importe pagado y me financiaran esa cantidad:
( 285 * 0.015 ) / ( 1 - ( 1 + 0.015)^-12 ) = 26.13
Como vemos, la cuota mensual se reduce, y al final,
26.13 * 12 = 313.55 (los 26.13 son 26.128...)
Los 26.13 son 26.128… por eso hay un céntimo menos, el caso es que si pago 26.13 durante 12 meses estaré pagando menos que de la otra forma, aunque me devuelvan dinero. Al final del año, de la forma que me proponen, habré pagado 1.44€ más. No es gran cosa, pero si financiamos una compra más cara, esa diferencia será más grande, y si muchas personas financian sus compras, al final, pueden ser varios miles de euros el cambio entre un descuento y un abono. (Aunque siempre habrá quien prefiera que le abonen parte de la compra ya y disponer de ese dinero, pero aunque me dijeron por teléfono que hacen el ingreso íntegro del 5% del importe de la compra, es de esas cosas que suelen decir más rápido de lo normal y no me suelo fiar.

Otro pequeño gasto más

Otro gasto más, será el coste del SMS. El número donde hay que mandar el mensaje es el 215744. En realidad es un número sin tarificación extra, no es gratuito, pero la operadora te cobra como un SMS normal. En mi caso, serían 0.10€+IVA, unos 0.12€, que para cuadrar mi economía personal lo englobo con el resto del préstamo, es decir, en total, pagaré 315.12€

De todas formas, deberían informar en el SMS del coste de este mensaje. De todas formas, el servicio también se puede contratar por teléfono, llamando al 91 273 70 06 (nunca llaméis al 902 24 24 24). Es más, como pequeña irregularidad, por teléfono ellos me dijeron que sólo se podía contratar por teléfono. Podría ser una técnica para que se lo contratara a la persona que me atendió, y eso no lo sabré.

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4 Responses

  1. Francisco dice:

    Muchas gracias por tu “extraordinaria” y super-currada exposición. Soy cliente del Santander y estaba buscando información sobre el “pago fácil” porque como Perro viejo que soy estaba seguro de que había más de lo que cuentan (que es bien poco porque no encontraba por ningún sitio el TIN o TAE).
    Como tu dices la banca siempre gana, pero estaría bien que alguna vez ganasen de forma lícita y transparente y dejasen de engañarnos hasta con el más pequeño de sus productos. Es vergonzoso el trato que desde la banca se da a los clientes y una tristeza que tengamos que desconfiar por sistema de todo lo que nos digan.
    Señores de la Banca, hagan su propia reflexión: Les gustaría vivir en un mundo en el que todos los profesionales de cualquier sector (y ahora me incluyo como médico que soy) tratase a sus clientes con la sinceridad y honestidad que ustedes lo hacen…??
    Párense a pensar un poco e intenten cambiar algo… a ser posible a mejor…

  2. Azu dice:

    Muchas gracias…yo tambien desconfiaba y ahora lo tengo claro.

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